上世纪60年代末，美国作家乔·多明格斯（Joe Dominguez）辞去在华尔街的工作，在他31岁那年正式退休。

虽说乔·多明格斯的财务自由，是时代红利、社会福利与个人奋斗的综合结果，但他本人把这一切，归功于自己的一套“财务自由”方法论。他与同伴维姬·罗宾（Vicki Robin）因为财务自由的个人经历与方法论大受关注。随后，维姬·罗宾将乔·多明格斯的这套方法论，总结成为一本书——《要钱还是要生活》（Your Money or Your Life）。这本现象级“爆款”书，直接掀起了美国FIRE（Financial Independence, Retire Early，意为“经济独立，提前退休”）运动，影响力波及全球。

《要钱还是要生活》（Your Money or Your Life）

近年来，中国似乎也到了迎接FIRE运动的最佳时期，部分“高质量”劳动者凭借时代红利，得以迅速实现财务自由、提前退休；同时，裁员潮、35岁职场危机潮的来临，让“打工人”不得已要面对“提前退休”的现实问题。

但关键问题是，《要钱还是要生活》这本书，真的能手把手地将中国的“焦虑中产”带上财务自由、提前退休之路吗？

金钱是什么？

要想财务自由，首先得回答一个问题：金钱是什么？

要想财务自由，首先得回答一个问题：金钱是什么？/图·unsplash

上世纪80年代，乔·多明格斯在演讲中对上千名观众抛出了这个问题。“钱是什么？我们从没问过这个问题，因为我们以为自己知道答案，但我们真的知道吗？”接着，他补充道：“你每天都用到这东西。你为它拼死拼活，甘愿为它杀人，你当然知道它是什么！”

随后，乔·多明格斯在演讲台上掏出一张百元美钞，他说：“喏，这是一张纸。”他打开打火机，准备点燃这张“纸”。全场观众都屏气凝神，看着台上的一举一动。“啪”的一声，乔·多明格斯在“纸”即将被点燃的那一刻关掉了打火机，说：“从你们的反应可看出，显然，它不只是一张纸。”

将要点燃纸币的那一刻，台下所有人都屏住了呼吸。/图·unsplash

乔·多明格斯开始跟观众一对一互动。有学过经济学的观众说：“金钱是价值存储手段，也就是说，你可以把它存起来，改天再用。”乔·多明格斯回答：“是的，这当然是金钱的一个重要功能。但不妨想想，如果泡沫破裂、政府失能，恶性通货膨胀显现，昨天能买一头牛的钱在今天连一升牛奶都买不到，那会发生什么？或许，金钱的价值一夜之间会消失得无影无踪。”

这样的事在美国并非没发生过，比如2008年的金融危机，还有2009年被戳穿的“旁氏骗局”。

金融危机爆发的时候，泡沫破裂、政府失能，恶性通货膨胀显现。/图·unsplash

有观众试探着说：“金钱就是地位。”乔·多明格斯答道：“是的，但不总是。其他特性，如外貌、才智或声誉，恐怕比暴发户在酒吧吹嘘谈资更令人尊敬。”还有观众分析：“金钱是一种交换媒介。”他回答：“很好，那我把这100美元给你，就可以买下你的老婆对吗？”

他的言外之意是，这个回答并不全对。金钱作为交换媒介的前提，是双方就它的价值达成协议。他举了个例子：在食人鱼的眼中，金钱的价值或许连一张纸都不如。

金钱作为交换媒介的前提，是双方就它的价值达成协议。/图·unsplash

最后，乔·多明格斯给出了一个确凿的答案：“这是你能断言百分之百永远属实的一件事：金钱是你用生命能量去换取的东西，你出卖时间换取金钱。”在这套交换秩序下，你与“高质量”劳动者的区别只不过是他们出卖时间的价格是一个月10万元，而你是一个月1万元。

哲学家也将这套价值交换系统定义为一种剥削：“当某样东西被定价，剥削就开始了。”即便没办法逃离，我们或许也可扪心自问：你愿意花多少生命能量换取金钱呢？

你愿意花多少生命能量换取金钱呢？/图·unsplash

更有意思的一个对金钱的比喻是：金钱是一场共同游戏。《要钱还是要生活》中写到，在这场金钱游戏中，购物中心、手机App、网站的设计宗旨都是抓住我们的注意力与手里的钱，“它们利用了我们的不安全感与渴望”。

时尚也是这场游戏的一部分，广告里的模特照传递出的讯息是：“快来买同款！”我们对金钱的很多想象，也是这个游戏所设计的一部分，比如：“谁赚得更多、谁临终前消费得更多，谁就赢了。”

金钱是一场共同游戏。/图·unsplash

这个游戏里也有“坏蛋”，“他们是督促我们老老实实玩游戏的个人财务妖怪：生活成本、通货膨胀、经济衰退与经济萧条”。我们作为社会成员，被迫卷入这场游戏，“假如玩家失去兴趣，游戏就崩溃了——这让社会感到惊恐”。

不过，认识到这是一场游戏，我们好歹能有意识地选择什么时候玩金钱游戏，什么时候不玩。

FIRE，一场高门槛的中产游戏

在《要钱还是要生活》这本书里的定义，财务自由并非一个无限大的天文数字，而是一种你觉得足够的状态。沿用上述公式——生命能量兑换金钱、金钱满足个人需求，倒推一下，个人需求越少，财务自由越易实现，付出的生命能量也就越少。

2021年9月18日，北京，一名男子和商场里的雕像互动。（图 / 视觉中国）

这样一来，财务自由就成了一道个人需求的选择题。《要钱还是要生活》花了大量篇幅说服读者：如果把对房产、汽车等需求砍掉，只保留最基本的需求，你就能尽早提前退休、收获自由。

接着，该书提出了一个著名的财务自由公式——4%法则——假设一个人每月固定开支6000元，一年开支7.2万元，那么，他要准备的“退休金”就是180万元，再用这笔钱产生的投资回报来覆盖所有固定开支。4%法则，也是FIRE运动中最重要的一大法则。

如果把对房产、汽车等需求砍掉，只保留最基本的需求，你就能尽早提前退休、收获自由。/图·unsplash

只可惜，《要钱还是要生活》给出的“财务自由”公式，仅仅适合中产以上人群。美国财经博主Flannel Guy ROI算了笔账：大约50%的美国家庭，年收入超过5万美元（2013年数据，下同）；另外大约50%的美国家庭，年收入更少。以年收入5万美元的美国普通家庭为例，即便“降低物欲”、刨除额外花销，他们每年可能也要花费3.6万美元购买必需品，一年只能攒下1.4万美元。按4%法则，这个家庭大约要64年才能实现财务自由。

中国的绝大部分家庭，更不可能靠4%法则走向财务自由，理由是脱离了西方高福利社会的背景。外媒将FIRE人士称为“休闲贵族”。中国的FIRE人士门槛更高，集中在金字塔塔尖的那一小部分，比如，一些家底厚的富二代、全职主妇或主夫，以及靠时代红利投资房地产、金融产品等“淘到金”的人。那些白手起家、完全靠自己工作攒钱的，占比很小。

不论是在中国还是美国，对大部分人来说要想依靠百分之四法则尽早实现财务自由很难。/图·unsplash

FIRE人士内部，也区分胖FIRE、瘦FIRE与咖啡师FIRE——一类是孜孜不倦、存款充足的“胖FIRE”，一类是省吃俭用、过极简生活的“瘦FIRE”，还有一类是存款差一点、靠兼职来凑的“咖啡师FIRE”。但别忘了，能迈进FIRE生活门槛的，都不差钱。

普通人想财务自由，可能吗？

作为一个普通人，想实现财务自由、提前退休还有没有可能？

沿用上述定义，财务自由，是一个你觉得足够的状态。若把个人需求降到最低，就有可能实现财务自由吗？

作为一个普通人，想实现财务自由、提前退休还有没有可能？/图·unsplash

艺术家唐冠华回答：当然有可能。他在22岁那年辞去广告公司的工作，兜里揣着2000元就住在了崂山。他开始了一种自给自足的生活实验，即依靠双手来满足个人需求。这意味着退出金钱游戏。

唐冠华很小就学会了赚钱：初中时维修计算机系统，一个月挣一千元。没念完高一，他就退了学，干起平面广告设计的工作。过早入局，让他很早对金钱游戏丧失兴趣，起因是一次去澳门的经历——他去了好几次赌场，见识了很多四五十岁的老板通宵赌博、输光现金才罢休，输了继续转战各种酒吧、舞会、秀场……唐冠华第一次感受到，有钱人的生活原来无聊透顶。

唐冠华第一次感受到，有钱人的生活原来无聊透顶。/图·unsplash

住进崂山，唐冠华的“石头房”是自己砌的，用的是当地最普遍的自然材料，如泥土、石头、木头等，几乎没花钱。屋里摆放的生活用品，大多是他动手制作的——要么是烧制的陶器，要么是对废旧材料的再利用。

25岁那年，他得到一个公益基金会的支持，搬去距离福州市高铁站28公里的关中村，在旁边的几百亩空地上，建立了“南部生活社区”。在这片空地，他得以全面展开自给自足的生活实验。他建了一座半圆形的穹顶屋——在当地找100根左右的天然木材作为建筑材料，花了一周左右的时间，除了人力几乎不产生其他成本。

二十五岁那年，唐冠华开始全面展开自给自足的生活实验。/图·unsplash

他还尝试用拆毁旧房子的废材料，动手建了一个类似房车的建筑，前后也就花了一个月时间。有了耕地，粮食、果蔬等，他也能自己种植。山上的电线杆、取火燃料、取暖设备，包括屋内的厕所等，都是他自己设计的。他还为南部生活社区招募了10位固定成员。

据唐冠华介绍，当时，70%的生活必需品，他都能自给自足。在此期间，唐冠华还组织了一趟欧洲游，探访德国、法国、意大利、芬兰与苏格兰等地的“自给自足”社区。这些社区大都远离都市，社区成员自愿组成一个小社区，用几十年的时间探索一种自给自足，共同搭建房屋、种植蔬菜、转换能量与制造日用品的生活方式。

唐冠华还组织了一趟欧洲游，探访德国、法国、意大利、芬兰与苏格兰等地的“自给自足”社区。/图·unsplash

上世纪80年代，在美国阿肯色州，一对夫妇还践行了教育上的“自给自足”，他们养育的19个孩子采用的均是家庭教育。

唐冠华意识到，自给自足的群居生活是一种极古老的生活方式，一直延续至今。实践这一生活方式的前辈，也为他们留下了丰富的实践经验。

如今，“退休”了10年、32岁的唐冠华对“财务自由”的定义是：一块9—20平方米的建设用地，这样他就能搭起一个居所；一块2亩左右的耕地，种上粮食、蔬菜等，他就能养活自己。有条件的话，再养殖一些家禽、种一片果园，就足以满足身体的营养所需。最后，只要有3人以上抱团，就足以应付突如其来的意外。

提前退休不是关键，关键是，你要用这些多出来的“自由”时光干什么呢？/图·unsplash

当然，这一切跟金钱一点儿关系都没有。唐冠华的“退休”秘诀是，将个人需求压缩到最小，再最大程度地靠双手满足自己的需求。

但提前退休不是关键，关键是，你要用这些多出来的“自由”时光干什么呢？

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